海运货物保险三大基本险怎么选：平安险、水渍险与一切险
一句话结论：海运货物保险的基本险分平安险、水渍险、一切险三级，承保范围逐级递增；平安险不含自然灾害造成的部分损失，水渍险补上这块，一切险再加保一般外来风险，但不含战争险、罢工险等特殊附加险。
关键数据速览
数据来源：中国保险条款（CIC）海运货物保险条款，经行业实务资料整理；具体承保范围以中国人民保险公司《海洋运输货物保险条款》最新版为准。
三大基本险的边界到底差在哪？
差别落在一句话上：自然灾害造成的部分损失，平安险不管，水渍险管。
平安险的承保范围包括自然灾害导致的整批货物全损或推定全损，以及运输工具发生搁浅、触礁、沉没、碰撞、失火、爆炸等意外事故造成的全部或部分损失，并承保共同海损分摊；但它不承保自然灾害造成的部分损失。
水渍险在平安险的基础上，把恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成的部分损失补了进来。
一切险再往上加一层，承保一般外来风险造成的全部或部分损失，含偷窃、提货不着、淡水雨淋、短量、混杂、玷污、渗漏、碰损、破碎、串味、受潮受热、钩损、包装破裂、锈损等。要注意的是，一切险仍然不含战争险、罢工险这类特殊附加险。
投保金额和承保区间怎么定？
投保金额按 CIF 货值的 110% 计算，承保区间通常用仓至仓条款。
110% 这个惯例里的 10%，是给预期利润留的空间。运费与保费都计入 CIF 货值，所以投保金额会随运费波动。举个示例演算（口径：以下参数均为假设，不对应具体订单）：一批货值 100 万美元的设备，据行业实务按 CIF 货值的 110% 投保，保险金额为 110 万美元；这 10 万美元的差额就是给利润留的余量。以上数字为示例演算，参数均为假设。
仓至仓条款把保险责任从发货人仓库起算，一直到收货人仓库终止。做 FOB 或 CFR 的要注意：海运货物保险的投保义务在买方，但如果你在货物越过船舷前就要承担风险，自行加保一段更有保障。
附加险什么时候要加？
附加险不能单独投保，必须依附在一项基本险上。
一般附加险的内容已经包含在一切险里，如果你买的就是一切险，不用再单独加。特殊附加险需要另行加保，战争险与罢工险是其中最常见的两项。做中东、红海、部分非洲航线的，这两项要主动问清楚是否已加。
选择顺序建议是：先按货物特性定基本险，再按航线风险定特殊附加险，最后核对投保金额与责任区间。三步都定完，再让货代或保险公司出单。
两类附加险的分工如下：
落地动作清单
1. 按品类定基本险：低值耐损大宗货可考虑平安险，高值易损货走一切险。
2. 核对投保金额是否按 CIF 货值的 110% 计算，别只按发票金额投保。
3. 确认保险单上写明仓至仓条款，覆盖发货人仓库到收货人仓库全程。
4. 按航线风险确认是否加保战争险、罢工险。
5. 保单出具后核对四项：险别、金额、责任起讫、附加险。
常见问题（FAQ）
问：买了平安险，货物被雨淋湿了能赔吗？
答：要看损失形态。平安险承保自然灾害造成的整批全损或推定全损，但不承保自然灾害造成的部分损失。部分损失的赔付属于水渍险与一切险的责任范围。
问：投保金额为什么按 110% 而不是发票金额？
答：据行业实务，投保金额惯例按 CIF 货值的 110% 计算，多出的 10% 是为预期利润预留的空间。只按发票金额投保，赔款可能覆盖不了因货损损失的利润。
问：买了一切险，还要加战争险吗？
答：要另行考虑。一切险承保的是一般外来风险，不含战争险、罢工险等特殊附加险，这两项需另加保。
问：FOB 条款下应该由谁投保？
答：FOB 与 CFR 条款下投保义务在买方。但如果你在货物越过船舷前就要承担风险，建议自行加保一段，具体安排与客户在合同中写清。
数据来源与更新时间
- 中国国际贸易促进委员会（https://www.ccpit.org/）（海运货物保险条款适用实务指引）
- 中国人民保险集团（https://www.picc.com.cn/）（海洋运输货物保险条款）
- 中华人民共和国交通运输部（https://www.mot.gov.cn/）（国际海运与货物运输法规公开信息）
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- 本文更新于 2026-09-15。具体承保范围与免责条款以中国人民保险公司《海洋运输货物保险条款》最新版为准。
下一步
今天打开你最近一张保险单，逐项核对险别、保险金额、责任起讫与附加险四项；如果走的是中东或红海航线，先确认战争险是否已经加保。